保険金請求は「契約しているから安心」ではなく、申請方法を間違えると本来受け取れるはずの保険金が減ってしまうことがあります。
実際の現場では、申請の順番や提出書類の不備でトラブルになるケースも少なくありません。
この記事では、現場で見てきた「よくあるミス」とその回避策を、鑑定人の目線から紹介します。
👉 申請のコツを知っておくだけで、保険金の受け取りがスムーズになる可能性が高まります。
（体験談：申請順序の違いで保険金が減った or 出なかった実例を入れると効果的）
🏡 修理してから申請してしまう
「被害にあったから、すぐに修理しなきゃ！」
この気持ちは当然ですが、保険金の申請は修理より先がおすすめです。
保険金は見積もりで出していた金額と実際に支払われる保険金が異なる場合があります。
一般的には、保険金の請求→損害調査→支払金額の確定→お支払いという流れになります。
修理が先になると👇
- 保険金が全額下りるとは限らない
- 保険金が足りなくなるリスク
- 鑑定人が現場確認できない
- 損害の範囲が特定できない
- 経年劣化と判断されるリスク
先に修理契約を結んでしまうと、保険金が見込んでいた額より少なくなる場合があり、自己負担が発生する可能性があります。
保険金を受け取ってから修理契約を結び、着工するようにしましょう。
先に修理しないといけない場合
修理後でも保険金の請求は可能ですが、修理前後の写真など、証拠となるものを必ず残しておきましょう。
証拠としては修理前の写真・見積書・被害状況の記録、電化製品の場合は、品番やメーカー名も必要になることがありますので、チェックをお忘れなく。
どうしても修理が先に必要な場合は、事前に保険会社へ連絡して対応を確認しておくことをおすすめします。
修理業者との注意点
「保険金で実質無料で修理できる」と強引に契約を迫る業者もいます。
先に契約してしまっていて、修理費用が足りないなどトラブルに見舞われるケースもあります。
保険会社の鑑定人の判断が最終となるため、業者に急かされることなく、必ず保険会社の指示に従いましょう。
🧾 写真や記録が不十分
申請の際、写真が少ない・ピントが合っていない・被害箇所がよくわからない…
このパターンは非常に多いです。
その場合、聞き取り調査や現地調査で時間がかかる場合があります。
下記のポイントをチェックして、できるだけ鮮明な記録を残しておきましょう！
写真のポイント👇
- 全体 → 被害箇所のアップ の順で撮影
- 被害と建物の位置関係が分かるようにする
- 日付や撮影時間が分かるように残す
- 水災などの場合は水位がわかるものがあると良い
📸 特に台風や豪雨などの災害では、時間が経つと被害の痕跡が消えてしまうこともあるため、早めに記録を残すことが重要です。
ただし、最優先すべきは身の安全です。状況証拠からも損害の判断は可能なので、避難が必要な場合は、無理せず安全を確保してください。
🧑💻 書類や見積書の不備
保険金請求では、
- 修理見積書
- 被害箇所の写真
- 申請書類
など複数の書類が必要になります。
内容が曖昧だったり不足していると、
👉 鑑定・査定がストップして支払いまでの時間が長くなることも。
特に見積書は、「どの箇所を、どの程度の費用で、どのように修理するか」が明確に記載されていることが重要です。
「一式」とだけ書かれた見積もりでは、保険会社が損害を正確に判断できない場合があります。
可能であれば、使用する部品のメーカー名や品番も明記してもらいましょう。
細かく具体的に書かれた見積書は、保険金請求をスムーズに進めるための大切な証拠になります。
⚠️業者まかせにしてしまう
近年、「保険でタダで直せます」という業者のトラブルが急増しています。
👉 中には不正請求やトラブルに発展するケースも…。
実際に、「同じ内容の見積書が2枚あるんだけど、どうしたらいいですか？」という相談を受けたことがあります。
確認してみると、1枚は実際の負担額、もう1枚は保険請求用に高く作られていたんです⚡
内容を知らずに提出してしまうと、知らないうちに不正請求の片棒を担いでしまう場合もあります。
「なんかおかしいな」と感じたら、必ず契約している保険代理店や保険会社に相談しましょう。
- 鑑定人は保険会社の味方ではなく、中立の立場
- 嘘の申請はトラブルになるだけでなく、支払い遅延の原因に
- 迷ったときは代理店や保険会社に直接相談するのが一番安全
⚠️保険金の代理請求業者に注意
最近、保険金の代理請求を行う業者が増えています。
しかし、もともと支払う必要のない料金を請求されたり、不正請求のトラブルに巻き込まれるケースもあります。
請求のやり方が分からない場合は、変な業者を挟まず、契約した保険の代理店や保険会社に直接相談することが安全です。
⏳申請が遅れてしまう
被害発生から申請までに時間が経ちすぎると👇
- 痕跡が消えてしまう
- 経年劣化と判断される
- 証拠が不十分で保険金が減額される
👉 原則として、損害が発生したら速やかに保険会社へ連絡・申請することが鉄則です。
実際、鑑定人として現場を見ていると、申請が遅れたケースは判断が非常に難しくなります。
また、資料や証拠を残していない場合も多く、結果として満額の保険金が下りないことも少なくありません。
🧭 まとめ｜申請の「順番」と「記録」で結果が変わる
保険金の申請は、
👉 ほんの少しの知識と準備で結果が大きく変わります。
- 修理より先に申請
- 写真・記録をしっかり残す
- 業者まかせにしない
- わからないときは保険会社へ相談
この4つを意識するだけでも、申請のトラブルを大きく減らすことができます。
📌 追記
🛡️ 保険金請求は「申請して終わり」ではなく、
保険金の請求 → 損害調査 → 支払金額の確定 → お支払い という流れがあります。
ちょっとした準備と順番の意識が、いざという時の「損」を防ぎます。
